מחיקת חובות בעידן המודרני

על אף השנים שחלפו מאז החלה הרפורמה למחיקת חובות, נדמה שחייבים רבים עדיין מתלבטים ותוהים – האם אכן זהו הפתרון המתאים להם, כזה שיוכל "להוציא אותם מהבוץ" סופסוף. מצוקה כלכלית כבדה שנמשכת תקופה ארוכה, מהווה עול על החיים שעלול אף להמשיך אל הדור הבא של החייבים, במידה ואיננו מטופל כראוי. שאילת השאלות המתאימות וקבלת מענה מהימן עליהן, עשויה לפתוח את הדלת בפני אלו שעשויים לקבל אישור מההוצאה לפועל לתחילת תהליך מחיקת חובות, ובסופו של דבר לקבלת הפטר שיסייע להם לפתוח דף חדש וחלק בחיים.

אני מתמודד עם חובות למעלה מארבע שנים. האם אוכל להיכנס להסדר?

אחד מתנאי הסף הראשונים והעיקריים לקבלת האישור, הוא תהליך התמודדות של החייב במשך למעלה מארבע שנים וללא הצלחה. במידה וחייב מגיש בקשה למחיקת החובות דרך עורך דין מחיקת חובות כמו מיסקביץ' למשל, ונמצא כי הוא מנסה להחזירם במשך יותר מארבע שנים, ובנוסף כמובן – גם עומד ביתר התנאים, בקשתו תתקבל.

צברתי חובות גבוהים לאחר שלא שילמתי מזונות. האם ניתן למחוק את החובות הללו?

ישנם סוגי חובות שבכל מקרה לא ייכנסו להסדר, כיוון שאי החזרת הכספים הוא משמעותי ביותר עבור הנושים שלהם. מדובר על חובות כמו משכנתא, קנסות וגם – תשלומי מזונות. מכאן שבמידה ועיקר החובות הצטבר בשל נושאים אלו, הם לא יוכלו להימחק, והתהליך של המחיקה יתייחס לחובות שמקורם שונה, במידה והם קיימים.

אישרו לי פשיטת רגל לפני שש שנים. מה הסיכוי לקבל אישור לפשיטת רגל נוספת כעת?

מי שלא קיבל אישור בחמש השנים האחרונות לפשיטת רגל, ייתכן ויקבל כעת אישור לפשיטת רגל נוספת. במידה וההליך הקודם הסתיים ועברו לפחות חמש שנים – אין מניעה לכניסה להסדר של מחיקת החובות לפי הרפורמה מ 2013, בתנאי שהחייב עומד בדרישות האחרות כמובן.

הסתיימה תקופת הפירעון שלי, האם אצטרך לשלם כעת גם את הסכומים ש"נמחקו"?

תכנית פירעון היא למעשה הדרך שמתווה ההוצאה לפועל לצורך השלמת תשלומי החובות שלא נמחקו. התכנית הזו נבנית בהתאמה למצבו הכלכלי של החייב באותה תקופה, בגובה משכורתו ובתנאים אישיים נוספים. רוב התכניות המיועדות לפירעון של חובות, נמשכות שנים ספורות, אך אין מניעה שבמידה וחייב מעוניין ויכול לעשות כך, הוא יפרע את מלוא חובותיו מיד עם קבלת התכנית לפירעון, על אף שברור כי כמעט ואין מקרים כאלה.

סיומה של תקופת הפירעון מסמלת את תחילת הדרך החדשה עבור החייב. הוא אינו צריך עוד להתמודד עם אף חוב משום סוג, והסכומים ש"נמחקו" לא חוזרים להטריד אותו. למעשה, מי שסיים בהצלחה את התהליך יכול להתחיל מאפס ולנהל את חייו הכלכליים כאילו לא היו לו חובות מעולם, וכך גם המערכת הכלכלית כולה אמורה להתייחס אליו מאותו הרגע.

חובות מחיקה

האם הרפורמה של מחיקת חובות מ 2013 כבר הוכיחה את עצמה?

"תספורת של חובות" הינו ביטוי שיוחס בעבר אך ורק לאנשים עשירים מאוד, שהבנקים ויתרו להם על חלק נכבד מחובותיהם. מטרת הרפורמה הייתה לאפשר לאנשים במצויים במצוקה כלכלית של ממש, לקבל את אותה הזכות למחיקת החובות, תוך כמובן עמידה בתנאים הנדרשים. לאחר חמש שנים מאז שהחל השינוי בטיפול בחייבים, אשר אפשר לחלקם להיכנס להסדר של מחיקת חובותיהם – ניתן להגיד כי התהליך הציל רבים מנפילה לתהום. מי שהיה מוגבל כלכלית במשך שנים, יודע כי התנהלות כלכלית נכונה וחכמה יותר אינה תמיד מספיקה על מנת לשנות את המצב הפיננסי, כאשר הוא כבר קשה מאוד, ולעיתים נדרש צעד רציני הרבה יותר מזה. מחיקת החובות נותנת דחיפה משמעותית קדימה לזקוקים לכך ומסייעת להם לתקן את דרכי ההתמודדות עם הכסף.

 

 

האם מתאים לך להיות עורך דין?

מתלבט מה ללמוד? רוצה, מצד אחד, שההורים יהיו מרוצים אך מצד שני חשוב לך לבחור במקצוע מעניין? אם כך, אין ספק שעברה לך בראש המחשבה של להיות עורך דין. ראשית, עריכת דין זה מקצוע שיש לו כבוד בחברה ושנית, יש הרבה מאוד תחומים שבהם תוכל לעסוק בתור איש מקצוע בתחום הזה. יש היום עורכי דין עם התמחויות בתחומים שונים ומגוונים, כמו לדוגמא, עורך דין מקרקעין, דיני עבודה, רשלנות רפואית ועוד, מה שאומר שתוכל למצוא את הנישה שהכי מעניינת אותך. הלימודים אומנם לא פשוטים ויש תחרות גדולה בין הרבה עורכי דין שעוסקים בכל תת נושא, אך מצד שני, הטובים באמת מצליחים. יש גם פוטנציאל רווח נהדר ובגלל כל הסיבות הללו שווה לך לשקול זאת ברצינות.

עורך דין

מוסד הלימודים שבו כדאי לך ללמוד

אי אפשר לחלום להיות עורך דין מבלי לבדוק לעומק את המקומות השונים שבהם ניתן יהיה לעשות תואר כזה. היום אתה יכול ללמוד את הענף הזה לא רק באוניברסיטאות אלא גם בלא מעט מכללות הפזורות באזורים שונים בארץ ולכן כדאי שתבדוק במה בדיוק אתה בוחר. עורך דין מקצועי ומוביל הוא אדם שלמד במקום מכובד, מוכר ובעל מוניטין ולכן לפעמים אפילו כדאי לשפר ציונים כדי להתקבל למוסד הכי נחשק. אתה תראה שלא תצטער על הבחירה במקצוע הזה ואין ספק שהוא יספק לך לא מעט עניין בחיים.

על מה חשוב להקפיד כאשר תובעים בנק?

תביעות נגד בנקים אלו תביעות שאינן ידועות בכמה שהן נפוצות, אנשים רבים חושבים שכמעט ואין מקרים בהם אפשר לתבוע בנקים אך הדבר אינו נכון בכלל.

כאשר אדם מחליט לתבוע בנק, ישנם מספר דברים שעליהם אסור לו לוותר והוא חייב להקפיד.

 

חשיבות התביעה

תביעה נגד בנק או נגד כל דבר דומה אלו תביעות גדולות מאוד ולכן אין לצאת למאבק בבנק או לתביעה נגד הבנק כאשר עילת התביעה אינה מספיקה.

חשוב מאוד לזכור שכל בנק, משרד ממשלתי או כל גוף גדול אחר יכולים להעיק לנו על החיים מבלי שזה תהיה המטרה שלהם, זאת אומרת יכול להיות מצב בו הבנק באמת מפריע לשגרת חייו של אדם מסוים אבל במקרים רבים הבנק הוא הצודק ומזכותו להתריע ולהודיע ללקוח הודעות רבות כדי למנוע את הפסדו של הבנק.

זאת אומרת לא כל התנהגות מעיקה של הבנק או עובדיו כלפינו היא התנהגות המצריכה תביעה, זכרו שעליכם להגיש תביעה נגד הבנק רק כאשר הנזק שנעשה לכם באמת אינו צודק ויצא דופן, לפני הגשת התביעה עליכם לבדוק שהבנק אינו עושה מעשה צודק ופוגע בכם באופן ישיר בצורה לא הוגנת.

זכרו שישנם שלבים רבים טרם הגשת תביעה, זאת אומרת לפני נקיטת צעד כה גדול, מומלץ לנקוט צעדים קטנים כמו הגשת תלונה בבנק עצמו, דיבור עם בכירים בבנק ורק כאשר מדובר במצב בו אתם חושבים שנעשה עמכם אי צדק המשכו בהליך הגשת תביעה נגד הבנק.

העזרות בעורך דין

כבר מהרגעים הראשונים של החלטתכם לגשת לתביעה נגד בנק בחרו לעצמכם עורך דין בנקים מומחה ומקצועי שעוסק בעניינים אלו של תביעות נגד בנקים וקבעו אתו פגישה כדי שילווה אתכם לכל אורך ההליך של הגשת התביעה ועד להחלטת בית המשפט.

במקרים כאלה בהם אתם אנשים פרטיים או חברה תובעים גוף כל כך גדול כמו בנק, עליכם להיעזר בעורך דין שילמד את המקרה והתביעה שלכם היטב וילווה אתכם לאורך כל התהליך.

ליווי של עורך דין הכרחי בכל שלב בדיון ובתביעה, החל משלב הגשת התביעה ועד לתשובה הסופית של בית המשפט, אם תחליטו שלא להיעזר בעורך דין התוצאה עלולה להיות בלתי הפיכה, הכוונה היא שעזרת עורך דין במקרים כאלו יכולה להטות את הכף לגמרי בהחלטתו של השופט בעניין התביעה.

בנוסף כאשר אתם נפגשים עם עורך הדין ומספרים לו את סיבת התביעה, חשוב להקפיד להגיד את כל הפרטים במלואם וכמו שקרו במציאות כי כל פרט גם הקטן ביותר יכול לשנות את התביעה כולה.

בחירת עורך דין טוב במקרים מסוג זה היא חשובה מאוד ולכן אל תתפשרו על עורך דין בעקבות המחיר הזול שהוא מציע, בדקו היטב מי עורך הדין הכי מקצועי וממומחה בתחום שיעזור לכם לתבוע את הבנק בצורה הנכונה ביותר.

דיור ציבורי בישראל

במדינת ישראל, שהיא מדינת רווחה, ישנו דיור ציבורי שנבנה בעיקר לפני שנים ואשר בתחילת הדרך היווה פתרון מצוין לכל העולים החדשים. עם השנים, כאשר העליות השונות מהגולה פחתו, אותו דיור ציבורי בישראל הפך להיות מיועד בעיקר לזכאים. לכן, במידה ואתם לא יכולים לשלם שכר דירה ואין לכם דירה הרשומה על שמכם בטאבו, תוכלו לבדוק האם יש לכם זכאות לקבלת דיור ציבורי בישראל. מה שכן, חשוב מאוד לדעת שהדיור הציבורי מצומצם מאוד בארץ ובמיוחד אם מדברים על אזור המרכז כך שחשוב לעשות את כל הבירורים הנדרשים, להציג את המסכמים שמבקשים מכם ולחכות בסבלנות לקבלת התשובה.

מי זכאי לדיור ציבורי?

בכל מדינה ישנם חוקים אחרים אשר קובעים מי יהיה זכאי לקבלת דיור ציבורי וכך קורה גם בישראל. במקרה של מדינת ישראל ניתן לראות שהחוקים מדברים על מספר פרמטרים שונים שיקבעו מי הזכאים, כמו לדוגמה:

  • זוגות נשואים שלהם יש לפחות שלושה ילדים והמשכורות שלהן לא עוברות סכום מסוים הנקוב בחוק ואף משתנה עם השנים.
  • במקרים של משפחות חד הוריות עם לפחות שלושה ילדים.
  • אנשים נכים המרותקים לכיסאות גלגלים ואינם יכולים לנוע ללא הכיסאות.
  • אנשים שמקבלים קצבת נכות כללית בשל סיבות כאלה ואחרות.
  • עולים ממדינות שונות ובסיטואציות ספציפיות.

בנוסף לכך, עוד ציבור שיכול להיות זכאי למגורים כאלה הוא הציבור של הקשישים. כמובן, גם במקרה הזה תחת הגרות ספציפיות ומצבים ברורים, לדוגמה: קשישים המתקיימים אך ורק מקצבת הביטוח הלאומי.

אין ויכוח על כך שאיש לא היה רוצה למצוא את עצמו בסיטואציה שבה אין לו איפה לגור ואיך לממן אפילו שכר דירה במקום נידח, אך לחיים יש את המסלול שלהם וזה עלול לקרות לכל אחד מאיתנו. לכן טוב לדעת לפחות שהאופציה של דיור ציבורי בישראל אכן קיימת שכן בצורה כזאת כל מי שיירצה יוכל להגיש בקשה לקבל דיור שכזה.

דיור ציבורי בישראל

תוקף הזכאות

עוד דבר שצריך להיות מודעים לו בכל הנושא של זכאות לדיור ציבורי בישראל, זו העובדה שלא מדובר על זכאות לכול החיים. כלומר, אפילו אם עברתם את המסלול הנדרש ואפילו אם בסופו של דבר נמצאת זכאים, הרי שהזכאות הזאת תקפה לשנתיים בלבד. יתרה מכך, במידה ובמהלך השנתיים הללו הפכתם לבעלי דירה הרי שתאבדו את זכאותכם מייד. עוד פרט שחשוב להיות מודעים אליו זה שהזכאות למעשה נותנת לכם זכאות לשתי דירות בלבד. כלומר, אם תסרבו לשתי הדירות שיציעו לכם למעשה תאבדו את זכאותכם לדיור ציבורי בישראל.

האם אתם צריכים עורך דין שיוכל לעזור לכם בעניין?

לצערנו הרב, למרות שמדינת ישראל היא מדינת רווחה ולמרות שהמטרה היחידה של דיור ציבורי היא לעזור לנזקקים, בסופו של דבר פעמים רבות זה לא קורה ללא עורך דין. לכן, אם גם אתם נאבקים היום על הזכות שלכם, או של אדם קרוב, לממש את זכותכם לדיור ציבורי, כדאי יהיה לפנות אל עורך דין מקרקעין. עורך דין שעוסק בתחום הזה מגיע בדרך כלל עם שנים רבות של ניסיון, הרבה ידע ולא מעט הבנה באופן שבו מתנהלת מערכת המשפט. לכן, אם חשוב לכם לקבל את מה שאתם זכאים לו ואם אתם רוצים להבטיח שבסופו של דבר יהיה לכם איפה לגור – עורך דין מומחה יוכל לסייע לכם. אין שום סיבה לנסות לעמוד לבדכם מול כל המערכות הללו שכן כאשר עו"ד מקצועי עומד לידכם הדברים יכולים להסתיים בצורה טובה יותר והרבה יותר מהירה.

Conviction of the real estate adviser in case of bad investment of tax exemption

The Versailles Court of Appeal has ruled that the real estate advisor is obliged to respect an obligation of enhanced advice vis-à-vis his client, and must be able to prove it in the event of financial damage suffered by the latter. as the vacancy of good and resale prices to loss of property acquired  to take advantage of a tax benefit provided by law  (Court of appeal of Versailles, 3 rdbedroom, 2 February 2017, RG No. 15/01693).

In this case, an independent advisor, did a simulation for the benefit of Mr. Y on a real estate investment to achieve under the scheme of tax benefit called "law Robien".

At the end of this simulation, Mr Y concluded a contract for the delivery of real estate and a lease management mandate in a residence to be built in Carcassonne.

The sale in the state of future completion was to intervene for a total price of more than 310,000 euros.

These acquisitions were fully financed by bank loans.

However, contrary to the promises made to him, the property could not be rented and the client lost the possibility of tax exemption which constituted the essential attraction of his investment.

Mr Y therefore decided to sell real estate which could only be sold at a price of 150,000 euros and had his real estate advisor and the bank charged with liability for breach of their pre-contractual obligations of information, advice and / or warning.

In the first instance, the court found that the real estate advisor did not intervene with his client as a mere intermediary in real estate transactions but that his primary mission was that of a real estate investment adviser and that it was wrong that the he argued that the tax benefit related to the implementation of the law called "de Robien" had not entered the contractual field.

The court ruled that the management board had breached its duty to provide advice and information and that the resulting harm to its client was the loss of a chance of not having contracted if complete and objective information had been given to him.

As a result, the court ordered the real estate advisor to pay Mr. Y the sum of nearly 130,000 euros in damages.

On the other hand, the first judges considered that the loans granted were not excessive and that no responsibility was therefore incurred by the bank.

The Court of Appeal confirmed that the tax exemption scheme was an essential element of the project because:

  • the commercial brochure evoked a "quality investment in a seductive and innovative medieval city to conquer the future", said the project is located in a popular neighborhood and says the benefits of the residence "guarantee a strong rental demand"
  • The personalized study sheet designated the property as "a Robien property", carried out a simulation of the realized tax gain and concluded: "it is really a very good way to make profitable the money of your taxes"

The Court of Appeal thus finds that the real estate advisor did not play only the role of mere intermediary in real estate transaction and that he instead gave advice in real estate investment, "  his selling point being not the good real estate as such but the advantage that could be obtained by the acquisition of a property financed by a loan, intended for rental, in order to benefit from a tax benefit provided for by law ".

According to the Court of Appeal, the real estate advisor was therefore bound by a " sincere and complete obligation of information, leading him to state the least favorable characteristics of the proposed investment and the possible risks incurred, which may be the corollary of the announced benefits  ".

In addition, according to the appellate judges, the fact that the simulations were marked "non-contractual document" does not change the reality of its obligations.

In practice, the document provided by the advisor to the investor must provide relevant information on:

  • the state of the rental market on the date of the study  ;
  • growth prospects for this market or, on the contrary, overcapacity   ;
  • the unsecured nature of the variables used to establish the simulation, more specifically the resale price of the building, the monthly rental income and rental charges and local taxes;
  • the impossibility of controlling the variables included in these calculations, so that its simulation had no reliable economic value.

Most importantly, the appellate judges took into account, in this case, that in his capacity as a real estate professional, the advisor could not ignore the phenomenon of saturation of the rental market in Carcassonne so that the conclusions of the study could not give rise to the hope of a certain tax gain without specifying the conditions of application of the tax benefit and the risks of loss of this benefit in the event of prolonged vacancy, risk which in this case s 'is realised.

In this context, the Appeal Judges found that the failure of the Real Estate Advisor to his obligation to inform and advise are characterized, such as to engage his responsibility so that he had to compensate the damage consisting of a loss of luck not to have contracted or to have been able to contract on more favorable terms if complete and objective information had been given.

The judges assessed the loss of luck suffered at 70% of the financial losses resulting from the investment.

Decrease by the judge of the amount of the lump sum of the penalty clause of the contract

In a large majority of contracts, there is a penalty clause.

The penalty clause is the clause by which a party to a contract undertakes to pay to his co-contractor a lump sum sum in case of non-performance of his obligations.

In concrete terms, a penalty clause fixes the price of the penalty for the non-fulfillment of a contractual obligation.

Since the penal clause results from an agreement of wills between the parties to the contract, it must be expressly stipulated in it.

Except in cases of force majeure, any breach of the debtor's contractual obligation is sufficient to enforce the penalty clause.

In addition, the use of the penalty clause is optional.

The creditor of an indemnity may decide either to apply the penalty clause or to waive it, in particular if he considers that the amount necessary to compensate for his loss is greater than the amount of the indemnity provided for in criminal clause, so that he is obliged to bring legal action to obtain a larger amount of compensation.

However, if need be, the judge has the faculty to interpret any clause of a contract that proves to be ambiguous or equivocal.

Indeed, Article 1231-5 of the Civil Code gives the judge the possibility of interfering in the contract.

Since this provision is of public order, no contractual stipulation can call into question this power of the judge.

Similarly, the judge may decide to revise the amount of the contractual indemnity upwards or downwards when it is manifestly excessive or derisory.

In the present case, the dispute concerned the question whether the clause relating to the recovery indemnity of a loan contract was a penalty clause capable of diminution or reduction if necessary.

According to the bank, the recovery fee is not a penalty clause because it is not intended to secure the performance of its obligation by one of the parties, but only to ensure the lender compensation in the event that he should cover costs to recover his claim.

However, the judges of appeal and cassation noted that the compensation was stipulated both as a means of compelling the borrower to the spontaneous performance of his obligation and as the conventional assessment and lump sum of the future harm suffered by the lending bank being forced to institute judicial proceedings for enforcement purposes, so that the bank was not subject to reduction.

In this respect, the Court of Cassation has held that the contractual clause, which provides that " if in order to recover the debt, the lender has recourse to a representative of the court or is prosecuting or order, the borrower undertakes to pay, in addition to the costs charged to him, a lump-sum indemnity of 7% calculated on the amount of the sums due with a minimum amount of 2000 euros. " (Cass Com 4 May 2017, n 15-19.141 ).

In the present case, the contractual indemnity was stipulated both as a means of compelling the borrower to execute spontaneously but also as a conventional and fixed assessment of the future loss suffered by the lender as a result of the obligation to initiate a procedure.

It is interesting to note that the classic criterion that allows case law to characterize a penal clause is the flat-rate assessment of the damage suffered.

It follows from that decision that the judge may vary upwards or downwards a recovery clause, since its function, among other things, is to provide for a lump sum indemnity.

As a result, the borrower can always ask the judge to reduce the amount of the contractual indemnity for recovery, in particular when the lapse of the credit term has been unilaterally imposed by the bank or in the event of legal proceedings in payment initiated by the borrower. the latter.